Quão financeiramente vulnerável é você?

Eu estava em uma conferência acadêmica recentemente onde, como parte de um grupo, passei muito tempo pensando sobre a vulnerabilidade financeira dos consumidores americanos. Os formuladores de políticas públicas, em particular, estão preocupados com o fato de que muitos americanos são financeiramente vulneráveis. E quando ouvimos estatísticas como "59 por cento dos americanos não têm economias suficientes para cobrir uma despesa inesperada de $ 500 ou $ 1,000", eles são alarmantes.

Qual é exatamente a vulnerabilidade financeira?

Sag by Rick Flores Flickr Licensed Under CC BY 2.0
Fonte: Sag by Rick Flores Flickr Licenciado sob CC BY 2.0

Acontece que não há uma definição amplamente aceita de vulnerabilidade financeira. Eu passei os últimos dois dias olhando a pesquisa psicológica sobre esta questão e aqui estão meus pensamentos sobre como determinar como você é financeiramente vulnerável.

Indo estritamente pela definição do dicionário, vulnerável significa "capaz de ser fisicamente ou emocionalmente ferido". Para nossos propósitos, é razoável definir vulnerabilidade financeira como "o grau em que uma pessoa é capaz de se machucar financeiramente quando ocorre um evento adverso. "

Embora muitos psicólogos pensem que as famílias são vulneráveis, a verdade é que a vulnerabilidade financeira é propriedade de cada pessoa, não de uma família ou de uma família. Dentro de uma única casa, uma criança será mais financeiramente vulnerável do que seus pais, e o principal ganhador de renda geralmente será menos vulnerável do que um cônjuge que ganha pouca ou nenhuma renda.

Muitos pesquisadores, e especialmente a imprensa popular, tendem a lançar a vulnerabilidade financeira em "termos ou": uma pessoa é financeiramente vulnerável ou não. Parece-me, no entanto, que faz mais sentido pensar em vulnerabilidade financeira como análoga a uma pontuação de crédito. Podemos imaginar que cada um de nós tenha uma pontuação de vulnerabilidade financeira. Alguém com uma pontuação de 90 é extremamente vulnerável enquanto que alguém cuja pontuação é 15 é relativamente resiliente aos tsunamis financeiros.

Wake Up America by Wonderlane Flickr Licensed Under CC BY 2.0
Fonte: Wake Up America por Wonderlane Flickr licenciado sob CC BY 2.0

A vulnerabilidade financeira de uma pessoa é um estado dinâmico ou em mudança. Assim como nossa pontuação de crédito aumenta ou diminui com base em como lidar com o dinheiro, assumir novas dívidas, fazer um pagamento tardio, e assim por diante, a vulnerabilidade financeira do consumidor aumenta ou diminui à medida que seus marcadores mudam.

Isso nos leva à próxima pergunta. Quais são os marcadores que se somam para fazer a pontuação de vulnerabilidade financeira de uma pessoa? Com base na pesquisa publicada, existem dois tipos distintos de marcadores: psicológicos e comportamentais, que podem indicar quão vulnerável é uma pessoa. (Ao ler a próxima seção, pergunte-se até que ponto cada um desses marcadores se aplica a você. Isso determinará como você é financeiramente vulnerável).

Marcadores psicológicos da vulnerabilidade financeira

  1. Ansiedade. Quando as pessoas caem em tempos difíceis, seus níveis de ansiedade e estresse aumentam. Pessoas financeiramente vulneráveis ​​têm maiores níveis de ansiedade e ansiedade mais consistente sobre sua situação financeira.
  2. Medo, frustração e desesperança. Além disso, aqueles que são vulneráveis ​​não experimentam apenas ansiedade, mas também encontram outras emoções negativas, como medo, frustração e desesperança quando seu estado financeiro é grande. Tais emoções, por sua vez, têm efeitos negativos sobre a saúde.
  3. Incerteza sobre o futuro de alguém. Normalmente, as pessoas financeiramente vulneráveis ​​tendem a ter certeza sobre o que acontecerá no futuro. Muitos deles pagam no salário, gastam mais do que trazem, e têm pouca ou nenhuma poupança. Isso pode causar uma tremenda incerteza sobre o que acontecerá se ocorrer algum evento de emergência ou adverso. A incerteza pode levar a comportamentos de risco em outros domínios da vida, como tomar drogas, praticar sexo inseguro e assim por diante.
  4. Falta de conhecimento financeiro. O conhecimento financeiro tem duas formas: (1) conhecimento sobre a própria situação financeira e (2) conhecimento sobre como as finanças pessoais funcionam (conhecida como literacia financeira). Em algumas das minhas pesquisas recentes, descobrimos que não saber a condição financeira atual de uma pessoa (independentemente de como a condição financeira realmente é) está associada a comportamentos financeiros negativos. As pessoas financeiramente vulneráveis ​​também tendem a ter níveis mais baixos de alfabetização financeira. Talvez porque eles se sentem sem esperança, eles se afastam do domínio das finanças pessoais prejudicando-se ainda mais.

Marcadores comportamentais de vulnerabilidade financeira

Onde os marcadores psicológicos se referem ao estado psicológico de uma pessoa vulnerável, os marcadores comportamentais medem os comportamentos reais (e a condição) de um indivíduo para determinar a sua vulnerabilidade financeira.

  1. Rendimento baixo ou inconsistente. Pessoas de qualquer nível de renda podem ser financeiramente vulneráveis. No entanto, ter consistentemente baixa renda (abaixo da linha de pobreza, ou menos de US $ 24.600 para uma família de quatro anos) ou ter um maior nível de renda que flutua de forma selvagem de um mês para o próximo é um marcador de vulnerabilidade.
  2. Alto nível de dívida. Mesmo as pessoas com uma renda alta e estável podem ser vulneráveis ​​se eles carregam um alto endividamento, especialmente em comparação com sua renda. A realização de altos níveis de empréstimos estudantis, saldos de cartões de crédito pendentes, empréstimos automotivos, etc., podem aumentar a susceptibilidade da pessoa a ser prejudicada se ocorrer desastre.
  3. Emprego irregular. Relacionado a rendimentos pequenos ou inconsistentes é a natureza do emprego do indivíduo. Se o emprego da pessoa varia com freqüência, ou mesmo se seu trabalho é estável, mas o número de horas trabalhadas difere de uma semana para a próxima, as chances são de que ele introduz instabilidade na vida financeira da pessoa e as torna vulneráveis.
  4. Sem margem de segurança. Como muitos inquéritos e consultores financeiros populares, como Dave Ramsey, salientam, um fundo de emergência de 3-6 meses de renda fornece uma cofre contra surpresas financeiras e reduz o estresse e a ansiedade. Aqueles que não têm um fundo de emergência e cujo nível de gastos são muito próximos ou excedem os rendimentos são mais financeiramente vulneráveis.
  5. Suporte social. Mesmo quando tudo está ficando mal financeiramente, as pessoas que têm familiares ou amigos íntimos que lhes fornecerão apoio financeiro são financeiramente resistentes. O círculo social deles os ajudará a recuperar. Na minha pesquisa, descobri que essas pessoas se sentem "amortecidas" ou protegidas, e tendem a tomar decisões financeiras com maior confiança.

No seu coração, um alto grau de vulnerabilidade financeira é um sinal de que a situação financeira da pessoa é instável e não há margem de segurança em sua vida. Não acho que haja respostas fáceis sobre como se tornar uma redução da vulnerabilidade financeira. No entanto, conhecer seus marcadores e aprender que pelo menos alguns deles, como entender nossa própria condição financeira, e evitar assumir mais dívidas, estão dentro do controle de uma pessoa, é o primeiro passo para reduzir a vulnerabilidade financeira.

Sobre mim

Meu livro intitulado "Como avaliar o preço: um guia para gerentes e empresários" está agora disponível como PDF grátis ou para compra da Amazon. Eu ensino marketing e preços para estudantes de MBA na Rice University. Você pode encontrar mais informações sobre mim no meu site ou me seguir no LinkedIn, Facebook ou Twitter @ud.

  • Você pode morrer de um coração partido?
  • A síndrome do chefe indisponível
  • Os meninos e os homens estão com problemas? The Demise of Guys
  • Por que existem poucas minorias na gestão?
  • Por que somos tão impotentes?
  • Algumas preocupações sobre os cientistas reguladores através da pré-inscrição
  • As mulheres finais de Hollywood REALMENTE querem
  • Muito pequenas quantidades de exercícios podem colher benefícios enormes
  • Rabble Rouser vai Twitter
  • Conversação e Máquinas
  • Os benefícios de ser loiro
  • Uma história de perda pessoal
  • Drug Makers ainda está quebrando a lei na promoção "Off-Label"
  • Brain Imaging Links Amígdala Atividade para risco de ataque cardíaco
  • Devemos nós Políticos de Disciplina para "De-Policing"?
  • Nomeando uma doença: o caso do transtorno de ansiedade social
  • Recebendo benefícios após um intervalo de psicoterapia
  • Encontrando o Humor na Tristeza (e Monstros)
  • The Zodiac and Other Thrill Killers
  • O Cerebelo pode ser o lugar da criatividade
  • Make Room for Freethinkers no Capitólio
  • Breaking Bad and Morality
  • Como R. Stevie Moore é obrigado sem compulsão
  • 15 Passos para Wallop Sua Competição
  • O Colégio Americano de Pediatras é um Grupo Anti-LGBT
  • The Booby Blues
  • Quando os fogos de artifício continuam, os amigos podem ser protetores
  • Ferido pelo sarcasmo
  • A psicoterapia pode melhorar drasticamente o seu "Eixo Gut-Brain"
  • 5 maneiras de reduzir seu "Eu caí e não consigo me levantar!" - Risco
  • Depressão: uma nova pesquisa mostra que a genética não é destino
  • Muitos conflitos de interesse da psiquiatria
  • A Honestidade Bruta de Hard Rock Songwriting
  • A gravidade flui o impacto psicológico do estar no espaço
  • A Verdade Sobre os Tipos Myers-Briggs
  • Por que você pode ser um Bigot